2022金融机构如何抓住数字化转型的新机遇？融慧金科联合创始张羽解析

3月23日-24日，金融机构机遇金科解析“2022论坛系列活动—第九届中关村金融科技论坛年会”成功举办。何抓融慧金科联合创始人兼首席战略官张羽并发表题为《2022金融机构如何抓住数字化转型的住数字化转型张羽新机遇》的演讲。

张羽指出，融慧当前行业处于一个持续迭代持续升级的联合发展阶段——金融科技的3.0阶段，主要特征是创始监管强调高度自主风控、自营业务。金融机构机遇金科解析2022年是何抓金融科技的新元年，是住数字化转型张羽新的大政方针和具体的行业新规实质性落地的一年，金融机构在这个新元年里会面临新的融慧趋势和新的机遇：第一，从“角色不清、联合边界不明”到“各尽其职的创始合规经营，互通互补的金融机构机遇金科解析多元生态”；第二，良性竞争促动创新突破，何抓资源整合加速能力分化；第三，住数字化转型张羽普惠金融“增量提质”，社会融资成本下降。

在张羽看来，在新模式下，金融机构从助贷模式向自营业务、自主风控转变，解决获客、数据、系统、风控、运营等必要问题，除了必须“打铁还需自身硬”的人才培育、体系建设，更需要以开放的心态与平台公司、征信公司、第三方金融科技公司合作，在合规基础上推动自身决策体系由“数据要素的空白填补”向“价值驱动的能力增强”转变。

他表示，在决策体系方面，金融机构应该从“基于风险或业务量”向“客户价值导向”转型升级，并随着信贷资产组合的扩大，加强对实时的资产质量监控与风险预警。

以下为发言实录：

尊敬的各位领导，金融科技行业的各位朋友们大家好，今天我给大家带来的分享主题是：2022金融机构如何抓住数字化转型的新机遇。

先看一段行业大势图，这个图我讲了五年，在这五年里我们会定期更新监管法律法规。从行业总体的趋势判断在这五年内从来没有改变过，以P2P为主的线上信贷业务时期，我们称之为金融科技的1.0时代；以2017年现金贷新规作为一个新阶段的里程碑开启了金融科技的2.0时代，这个阶段是以信贷为主的金融机构与互联网金融平台的一种合作；在金融科技3.0时代，主要特征是监管要求金融机构高度强调自主风控和自营业务，我认为3.0时代是一个持续迭代、持续升级的发展阶段。

为什么我们讲2022年是金融科技的新元年，金融机构在这个新元年里将会面临新的机遇，是因为2022年将是“新监管”实质落地的开启之年，将是“新趋势”更充分体现的奠基之年，将是“新模式”在金融科技生态相关方落地的起步之年。

这些新监管、新趋势、新模式是国内金融科技行业发展近十年未有过的，是我们大多数金融科技从业者未经历过的，谁能“号”准新元年的“脉搏”，踊跃拥抱监管、主动把控趋势、积极创新模式，谁将在这充满机遇的新元年建立起有方向、有底气、有信心的竞争优势。所以，今天我主要围绕三个方面给大家做一个梳理。

第一，新监管实质落地的开启之年

在过去的几年中，监管出台一系列新的规定和新的法规，不仅仅是在征信业务上，还有围绕金融机构视角上的一些变化，互联网平台一些新的方向以及个人信息保护方面一些新的规定等。梳理下来，我们看到2022年将是这些新的大政方针和具体的行业新规实质性落地的一年。

第一，从征信业务的角度来看，征信的合规化、市场化、集中化特征已经形成。而征信公司之间的市场竞争，也必然会形成。

第二，从金融机构的角度来看，商业银行互联网贷款新规给予了更加明确的界定，自主风控、自营业务被提高到一个新的、更高的标准上，属地化管理以及出资比例、集中度指标、限额指标也成为新的监管红线。同时，作为金融科技、消费金融或普惠金融的重要参与方，像网络小贷、融资担保公司等这些非银行金融机构，也在面临着更多的规范化管理。

此外，在信贷业务产品竞价方面，据了解，2021下半年很多金融机构收到了属地金融监管部门的窗口指导，要求贷款利率不得超过24%，过渡期1年。利率的进一步降低，也将引发金融机构之间更为激烈的行业竞争。

第三，从互联网金融平台角度来看，央行、银保监会等部门联合对13家互联网平台进行约谈，直接对其引流、助贷、联合贷等业务进行一定程度限制。同时，关于“断直连”的具体方式也是行业持续讨论的热点，据了解，大概率也将在2022年落地。在新的监管要求下，监管和金融机构对于平台机构模式创新突破及满足监管的诉求越来越强烈。同时，平台机构如何更有效保障自身收益也是其模式创新突破的关键点。

第二，新趋势更充分体现的奠基之年

其一，过去几年，大家对于金融科技的边界其实是比较模糊的，经过一系列的监管落地，金融机构、第三方科技公司、征信机构、互联网平台必然会形成各尽其职的合规经营，互通互补的多元生态。 其二，同业之间形成良性竞争。除了比拼资源之外，更多比拼的是自己的能力，能力可能会奠定在新的竞争场景下独到的位置、角色，以及未来的竞争优势。

其三，我们最终的落脚点还是在普惠金融这件事上。监管希望的是普惠金融能够围绕增量和提质做得更好，增量就是普，提质就是惠。总而言之就是如何把精准风控、精准运营、精准获客能力实现充分融合，，使需要得到授信支持的，不管是个人还是小微企业经营者，都能得到更加便捷、更加合适、更加低成本、更加高效率的金融服务。

第三，新模式广泛落地的起步之年

金融机构从助贷模式转向自营业务、自主风控的转变，解决获客、数据、系统、风控、运营等必要问题，除了必须“打铁还需自身硬”的人才培育、体系建设，更需要以开放的心态与平台公司、征信公司、第三方金融科技公司合作，在合规基础上推动自身决策体系由“数据要素的空白填补”向“价值驱动的能力增强”转变。

在决策体系方面，金融机构应该从“基于风险或业务量”向“客户价值导向”转型升级，并随着信贷资产组合的扩大，加强对实时的资产质量监控与风险预警。

但与此同时，在监管要求持续加强的大背景下，金融机构也面临着巨大的“竞争与挑战”。对于他们而言，自建体系的成本消耗巨大，不仅需要巨额的资金投入（底层、架构层及应用层的改造），还需要大量优秀、合适的人才，而如何找到优秀的人才，特别是具有金融和科技的复合属性人才，也是金融机构的一大难点。

对于互联网金融应该怎么做，坑在哪里，如何做到快速持续的发展，如何去操大盘，让自己的业务能够跑赢竞争，跑赢大势，赢得客户，也是我们正在做的事情。融慧金科一站式专业的定制化风控服务，包括AI产品、定制化风控服务、数字化转型服务、小微解决方案，能够多快好省地助力金融机构实现数字化转型。

需要强调的是，融慧金科对金融机构零售信贷业务提供如下四项保障：一是合规保障，以技术赋能角色，确保行方自主风控；二是发展保障，帮助银行“多快好省”地实现规模化业务拓展；三是利润保障，不盈利不收费，确保银行零售信贷业务健康发展；四是提升保障，首创全程“白盒”交付，与合作机构深度分享实战中的技术能力及经验沉淀，助力业务能力提升和团队成长。

目前，融慧金科已经服务了上百家金融机构，我们非常希望在后监管时代，能够跟大家一起面对新的形势，迎接新的挑战，同时创造新的机遇。融慧金科希望能够在这个过程当中，以专业、价值、开放、绿色的服务理念去跟大家一起共同成长。

谢谢大家！

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